Každému se několikrát za život přihodí situace, kdy si člověk připadá prostě jako “blbec”. A ještě horší je, když to stojí třeba několik desítek tisíc korun. Můžeme se vůbec nějak pojistit proti vlastní blbosti?

Můžu si pojistit mobil proti vlastní blbosti?

Ano, dneska je už téměř u každého prodejce elektroniky samozřejmost, že nám nabídne pojištění proti rozbití telefonu či krádeži. Je to docela logické, když dnes už nevlastníme takřka nerozbitné tlačítkové telefony, ale nejčastěji při koupi sáhneme po telefonech, jejichž cena se může vyšplhat až ke třiceti tisícům korunám. Nejde tak úplně o pojištění odpovědnosti, to by krylo škodu třetí osobě, ale nám jde o vlastní telefon.

Jsou v podstatě dvě možnosti, jak takové pojištění řešit. Zaprvé, můžeme to vyřešit přímo u prodejce, kde telefon koupíme. Můžeme si pojistit rovnou i prodlouženou záruku, protože sami víme, jak se dnes přístroje rychle kazí, což je dáno extrémně rychlou výrobou a také tlakem výrobců na koupi nových přístrojů.

Druhá možnost je připojistit si tato rizika přímo v pojištění domácnosti, což také vybrané pojišťovny nabízejí. Výhodou je, že pak takové pojištění prodloužené záruky aplikujete na veškerou elektroniku, kterou máte doma, což vám značně sníží náklady. Představte si například, že byste pojišťovali každý přístroj zvlášť a za každý zaplatili třeba 2 tísíce korun navíc.

Spousta z nás tuto druhou možnost vůbec nezná! Přitom si stačí nechat od odborníka pravidelně zkontrolovat pojistné podmínky svého pojištění domácnosti.

Na co se pojištění vztahuje a na co se nevztahuje

Vhodné pojištění domácnosti kryje veškerá technická i mechanická poškození, která nejsou úmyslná. Netýká se to ale vestavěných spotřebičů, ty spadají často pod pojištění nemovitosti.

Takové pojištění prodloužené záruky nám kryje elektrospotřebiče se stářím do pěti let, poté už se při poškození započítá amortizace, čili opotřebení. Co se týká poškození a zničení, novou cenu nám pojišťovna vykryje do stáří tří let, poté už dostaneme ohodnocení za cenu časovou. Nová cena znamená to, že pokud jsme si koupili před dvěma lety telefon za dvacet tisíc korun, dnes bychom ho koupili např. za dvanáct tisíc korun a to je cena, kterou dostaneme. Amortizace u staršího telefonu nám počítá aktuální cenu mínus ještě jeho běžné opotřebení.

Ale nebyly by to pojišťovny, kdyby neměly v pojistných podmínkách různé výluky - kličky, jak klientovi neplnit. Proto je velmi důležité správně událost nahlásí a nechat si v tomto poradit od nezávislého odborníka, který s tím již má zkušenosti. Největším problémem Čechů je to, že si často nenechají poradit a nevědí, co platí.

Existují dva způsoby, jak nahlásit pojistnou událost. První je ta, pokud odborník přesně ví, že bude plněno a jak vše bude probíhat. Druhou možností jsou sporné případy, kdy je dobré oslovit právní službu. Vybírejte proto vždy svého poradce tak, aby spolupracoval i s právní službou a v případě sporů s pojišťovnami vám dokázal pomoci prodlouženou “právní rukou”.

Kolik pojištění běžně stojí a jak zvolit to správné?

Pojištění prodloužené záruky přímo u prodejce se bude odvíjet od ceny spotřebiče. Čím dražší spotřebič, tím samozřejmě více zaplatíme i za pojistku. Cena se může pohybovat mezi dvěma až čtyřmi tisíci korunami. Berme ale na paměti, že za každý spotřebič zaplatíme toto pojištění zvlášť!

Druhou možností je si sjednat vyšší variantu krytí u pojištění domácnosti. Konkrétně takové pojištění nyní kryje jedna pojišťovna na trhu ve své nejvyšší variantě, podmínkou ale je, že se pojistná událost musí stát doma. Tedy i displej našeho mobilního telefonu se rozbil doma. Výši pojistné částky domácnosti si jednoduše stanovíme součtem všeho majetku, který doma máme. I s pojistnou částkou milion korun se nám to jistě vyplatí spíše, než si pojistit každý spotřebič či elektroniku zvlášť. Pokud bychom průměrně počítali jenom cenu rizika “technické riziko”, pravděpodobně bychom se vešli do tisícikoruny.

Proč to tedy neřeší každý?

Většina lidí to jednoduše neřeší proto, že o takové možnosti vůbec neví. Běžně se setkávají s pojištěním elektroniky přímo u prodejce, ale proč by jim přímo on nabídl levnější a komplexnější řešení, když to není jeho náplň práce, ani za to není odměněn.

Dalším důvodem je fakt, že se nám to ani nechce řešit. Už jsme vyvinuli velké množství energie při výběru, nakupování, dopravě elektroniky a máme ještě řešit nějaké pojištění? Tak to je jednodušší si ho za draho koupit v prodejně.

Ano i ne. Jednodušší ano, rychlejší ne. Dnes už nám odborníci dokážou poskytnou rychlou konzultaci po telefonu či emailu či zahrnout takovou možnost do komplexního finančního plánu a zřídit pojištění “na kliknutí”. Sečteno, podtrženo, se zkušenostmi to poradce udělá za pár minut.

A co ti klienti, kteří už se v minulosti spálili tím, že jim třeba pojišťovna neplnila? Tak přesně to je důvod pro volbu spolupráce s nezávislým odborníkem, který srovná veškeré výluky, připraví srovnání a samozřejmě pomůže s nahlášením pojistné události, jak už jsme zmiňovali výše!

Konkrétní případ z praxe

Klientka Explicit Invest si nedopatřením rozbila úplně nový telefon. Opravu jí vyčíslili na celých osm tisíc korun. Měla sjednáno pojištění domácnosti v nejvyšší variantě, což znamená že zaplatila pouze spoluúčast pět set korun a zbytek jí pojišťovna proplatila v plné výši.

Velmi podobný připad nastal, když klientovi spadl nový iPhone do malířské barvy. Vzpomněl si na to, že v finančním plánu měl zmíněno, že něco takového pojištění domácnosti kryje. Dostal plnou finanční náhradu.

A co klienti, kteří si koupili pračku a pán na prodejně jim prodal prodlouženou záruku za dva tisíce korun? Co myslíte, nebyla náhodou samotná pojistka celé domácnosti levnější než ono prodloužení záruky na pračku? Naštěstí podle občanského zákoníku můžete kteroukoliv pojistnou smlouvu do 30 dnů od počátku zrušit.

3 tipy na závěr

1. Nekupujte pojistku ke každému spotřebiči, raději si udělejte kvalitní pojištění domácnosti.
2. V případě, že už sjednáváte pojištění domácnosti, vyberte tu nejvyšší variantu, která kryje technickou poruchu.
3. Zeptejte se svého poradce, zda toto vaše stávající pojištění obsahuje.

Barbora Stodůlková, Explicit Invest