Hypotéka v dnešní době – ano, či ne?
Asi každý z nás vnímá postupné zvyšování sazeb u hypotečních úvěrů. S tím přirozeně vyvstává otázka, nakolik je ještě pořízení nemovitosti na hypotéku výhodné.
Začněme strohými čísly. Základní dvoutýdenní repo sazba České národní banky se začátkem února 2022 zvýšila o 0,75 %, a vyšplhala se tak na 4,5 %, přičemž v takové výši byla naposledy ke konci roku 2002 (data z ČNB). Na tuto sazbu reagují komerční banky a to poté ovlivňuje celkové zdražování hypoték. Pro představu – na milionové hypotéce při sazbě 1,99 % p.a. na 30 let vycházela splátka ještě v polovině roku 2020 celkem 3.691 Kč. Na začátku roku 2022 se sazbou 4,49 % p.a. je tato měsíční splátka ve výši 5.061 Kč.
Pokud by teoreticky po celou dobu splácení byl úrok v obou případech neměnný, klient z roku 2020 by na své milionové hypotéce přeplatil 328.831 Kč, tedy zhruba třetinu toho, co si od banky půjčil. Klient z roku 2022 by přeplatil 821.929 Kč, tedy téměř to samé, co si od banky půjčil. Tato data úplně nenasvědčují tomu, že je vhodná doba pro hypotéku, že?
Na otázku, zda je vhodná doba vzít si hypotéku, odpovídáme v Explicitu jednoznačně. Vždy je nutné porovnat si aktuální míru inflace (která v únoru 2022 činila 11 %) a vedle toho údaj o aktuální úrokové sazbě, kterou banka klientovi nabízí. Pokud je inflace vyšší, stále se jedná o levnější cizí kapitál, který nám pomůže získat majetek v mnohonásobné výši oproti našemu vlastnímu kapitálu, který do koupě vložíme (pozn.: tzv. akontace). Tento majetek v čase roste, kdežto dluh je čím dál nižší.
Může vás napadnout další otázka: „A co když sazby klesnou, já budu mít zafixovanou takovou vysokou sazbu u své hypotéky a inflace bude také klesat?“ I to nás v Explicitu nechává poměrně klidnými, jelikož známe způsoby, jak našim klientům snížit sazbu u jejich banky v rámci fixace. Například loni se nám takto podařilo klientům ušetřit 3.412.212 Kč na úrocích za období fixace a sazbu snížit v průměru o 0,94 % p.a.
Samozřejmě tuto odpověď nejde paušalizovat a říct, že hypotéka je vhodná opravdu pro každého. V rámci spolupráce s klientem nastavujeme celý finanční plán tak, aby byla hypotéka bezpečná.
A jaké jsou parametry bezpečné hypotéky? Klient má:
- likvidní rezervu v min. výši 3–6 měsíčních výdajů domácnosti
- pojištění v případě poklesu nebo výpadku příjmů
- splatnost hypotéky nastavenou na maximální dobu
- prostor v rozpočtu pro investování a umoření dluhu
Lenka Kápičková
Rodinná finanční poradkyně
lenka.kapickova@explicitinvest.cz
730 820 075
